En France, la plupart des emprunteurs contractent leur assurance-crédit auprès de l’organisme financier qui octroie le prêt immobilier. Plus rarement, ils souscrivent le contrat d’assurance-emprunteur directement auprès d’une compagnie d’assurance. Une liberté limitée, car restreinte par le Code des assurances et par une disposition spéciale issue de la loi Hamon. Cependant, la nouvelle loi Lagarde modifiée en 2017 offre plus de flexibilité pour changer facilement de couverture et d’assureur. Voici un tour d’horizon des principales possibilités pour modifier votre assurance de prêt immobilier.
Comprendre le rôle de l’assurance-emprunteur
L’assurance-emprunteur est imposée aux particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier, quelle que soit sa durée et son montant. Elle permet de couvrir l’emprunt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Ainsi, cette protection aide les héritiers à régler le solde du capital restant dû à la banque. Dans certaines situations, l’assurance peut aussi prendre en charge les mensualités si l’emprunteur ne peut pas les rembourser temporairement (par exemple, pour cause de chômage).
Les différentes formules proposées
Il existe 2 types d’assurances pour les prêts immobiliers :
- l’assurance groupe, le plus fréquent chez les banques ;
- l’assurance individuelle mandataire, disponible depuis la loi Lagarde.
L’assurance groupe
Cette solution est majoritairement choisie par les établissements bancaires. L’organisme financier met à disposition un contrat collectif, réalisé avec un assureur partenaire. Ce type de couverture est très pratique, car elle résulte d’une négociation globale entre l’assureur et le banquier. Toutefois, ce produit reste assez court en matière de garanties. Pour obtenir des protections supplémentaires, il faut accepter une surprime.
L’assurance individuelle mandataire
La loi Lagarde a libéralisé le marché de l’assurance-emprunteur. À partir de 2014, les emprunteurs ont pu souscrire à un contrat d’assurance individuel mandataire auprès d’un autre assureur. Il s’agit de mandater un professionnel spécialisé dans les produits d’assurance. Celui-ci contactera différents assureurs pour proposer à l’emprunteur un contrat meilleur marché et plus adapté à ses besoins pour qu’il soit parfaitement protégé.
Quand et comment changer son assurance ?
Le droit à la résiliation annuelle est inscrit dans la loi Hamon. En effet, chaque emprunteur peut résilier son assurance de prêt une fois par an, à date anniversaire. La procédure est relativement simple :
- L’emprunteur informe l’organisme bancaire par lettre recommandée avec accusé de réception.
- Une fois la demande acceptée, l’emprunteur aura 15 jours pour trouver une nouvelle assurance.
- Dans ce laps de temps, l’ancienne assurance sera suspendue.
- Lorsque le nouveau contrat est signé, l’ancien sera automatiquement résilié.
Depuis 2017, le délai de 15 jours est supprimé si l’emprunteur souhaite passer à une assurance individuelle. Grâce à la loi Lagarde modifiée, celui-ci peut profiter d’un délai plus long, situé entre 1 et 3 mois. Pendant cette période, l’assurance actuelle est maintenue sans paiement de prime.
Bien comparer les tarifs avant de signer
Pour rechercher l’assurance-emprunteur la plus intéressante, il est indispensable de comparer les tarifs proposés par les organismes financiers et les compagnies d’assurances. Les frais de souscription ne se limitent pas au taux de prime ou à la durée du contrat. Il est important de vérifier chaque poste et d’étudier attentivement les garanties incluses.
Les coûts liés à la souscription
Avant de signer un contrat d’assurance-emprunteur, il faut prendre en compte certains frais non obligatoires, comme les honoraires du courtier, les commissions de l’intermédiaire, les taxes supplémentaires et les divers frais liés à l’assurance. Cependant, ces charges demeurent modestes par rapport à la somme totale du remboursement du prêt, alors il faut les considérer dans la comparaison des offres.
Les garanties indispensables
Les contrats d’assurance-emprunteur couvrent principalement les risques de décès, d’invalidité et de perte d’emploi. Mais il est possible d’ajouter d’autres options, telles que la maladie grave, le divorce, la radiation des listes de surendettement ou encore les accidents de la vie.
Passer par un courtier pour trouver la bonne assurance
Négocier un contrat avec un assureur est assez compliqué. Heureusement, il est possible de confier cette tâche à un courtier. Le professionnel se chargera de trouver la meilleure offre pour votre situation personnelle et budgétaire. De plus, il interviendra auprès de l’établissement bancaire pour faciliter les démarches et diriger vers le contrat le moins cher et le plus adapté. Changer d’assurance pour un prêt immobilier est un processus complexe et délicat, qui nécessite un grand nombre de vérifications et de documents administratifs. La nouvelle loi Lagarde modifiée a fortement facilité cette procédure, car elle permet de souscrire un contrat d’assurance individuel répondant mieux aux besoins de l’emprunteur. Une bonne façon de payer moins cher et d’obtenir des garanties plus étendues. Pour trouver la bonne assurance, rien ne vaut la collaboration d’un courtier expérimenté. Vous pouvez trouver plus d’informations sur l’assurance de prêt sur ce site.
