L’assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, est une garantie essentielle lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas d’imprévus tels que le décès, l’incapacité de travail ou encore l’invalidité. Dans cet article, nous vous proposons un tour d’horizon des points clés à connaître concernant ces deux assurances.
Les différents types de garanties proposées par l’assurance de prêt immobilier
Il existe plusieurs types de garanties offertes par les assurances de prêt immobilier. Voici les principales :
- Décès : En cas de décès de l’emprunteur avant la fin du remboursement du prêt, cette garantie prend en charge le solde du capital restant dû.
- Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : Cette garantie intervient lorsque l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité de travailler pour une période donnée suite à un accident ou une maladie. Les échéances du prêt sont alors prises en charge par l’assurance.
- Invalidité permanente partielle (IPP) : Si l’emprunteur est reconnu invalide à un certain niveau (généralement supérieur à 33%), cette garantie permet de prendre en charge une partie des mensualités du prêt.
- Invalidité permanente totale (IPT) : En cas d’invalidité totale et définitive, l’emprunteur n’est plus en mesure de travailler. L’assurance emprunteur prend alors en charge le remboursement intégral du capital restant dû.
- Perte d’emploi : Cette garantie est optionnelle et couvre les échéances du prêt en cas de perte involontaire d’emploi de l’emprunteur.
La délégation d’assurance emprunteur : un moyen pour trouver une assurance adaptée à ses besoins
Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance emprunteur, sans être tenus de souscrire celle proposée par leur banque. On parle alors de délégation d’assurance. Ce dispositif permet de comparer les offres du marché et de sélectionner celle qui correspond le mieux à son profil et à ses besoins.
Les critères à prendre en compte pour comparer les assurances emprunteur
Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments :
- Le coût total : Comparez les tarifs pratiqués par les différents assureurs pour déterminer celui qui vous sera le plus avantageux sur toute la durée de votre prêt.
- Les garanties : Assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins et votre situation personnelle et professionnelle. Certaines garanties optionnelles peuvent s’avérer utiles selon votre profil, comme la perte d’emploi pour un salarié en CDI ou l’incapacité de travail pour un travailleur indépendant par exemple.
- Les exclusions de garantie : Vérifiez les conditions dans lesquelles les garanties ne sont pas applicables (maladies antérieures, pratiques sportives à risque…).
- La qualité du service client : Renseignez-vous sur la réputation de l’assureur concernant la gestion des sinistres et la relation client.
L’importance de bien estimer le montant de son assurance emprunteur
Afin de bénéficier d’une protection adaptée, il est essentiel d’estimer correctement le montant de son assurance emprunteur. En effet, souscrire une assurance insuffisante peut entraîner des difficultés financières en cas d’imprévu, tandis qu’une assurance trop élevée représente un coût inutile.
Les éléments à prendre en compte pour estimer le montant de son assurance emprunteur
Pour déterminer le montant idéal de son assurance de prêt immobilier, plusieurs critères doivent être pris en compte :
- L’âge : Plus on est jeune, plus le coût de l’assurance est généralement faible. En effet, le risque de décès ou d’invalidité augmente avec l’âge.
- La situation professionnelle : Les travailleurs indépendants, professions libérales et salariés en CDD présentent des risques de perte d’emploi ou d’interruption temporaire d’activité plus importants que les salariés en CDI. Ils doivent donc prévoir une couverture adaptée à ces risques.
- Les antécédents médicaux : Les personnes ayant des problèmes de santé peuvent se voir appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie. Il est important de bien évaluer ces éléments pour choisir une assurance emprunteur adéquate.
- Le montant du prêt : Plus le montant emprunté est élevé, plus le coût de l’assurance sera important.
